本文依專業理賠專員的角度，對打工度假的保險理賠個案做分析。
日前來申請理賠之案件中，不乏幾個澳洲打工度假的案例，本文提出幾個常見的Q&A供背包客參考，詳細內容還是得依個人所承保的保單內容以及保險公司為主。
Q：出國前我應該選擇怎樣的保險
A：一般來說，出國保旅平險是完全不足的，應該加買個人一年期傷害險來加強自己的保障。
國外旅平險原意是提供目的為旅遊之保險對象，在旅遊期間因發生突發疾病或圖遭逢意外事故所致之傷害，提供醫療費用之協助與補償。換句話說，如果你是工作意外所造成的身體損害，是不理賠的。
故事：
Lucy於草莓園工作，因長時間彎腰身體無法負荷，造成兩膝與腳踝無力支撐，發生俗稱【垂足症】之情形，與澳洲就醫後仍無改善，故馬上回台，申請理賠：
從上開事例來看，在診斷證明書上有載明Lucy是因為長時間蹲下造成重量壓在兩膝與腳踝部分，縱使提供診斷證明書及收據，仍然視為工作意外，而沒有獲得理賠。但若Lucy有加買傷害險，因為傷害險保險期間長，且只論是否是外來突發事故之意外，此情形若發生在保險期間內，則檢附單據及診斷證明書即可申請理賠，惟傷害險條款內有規定未具有健保身分或有健保身分卻未經健保核退者，賠款會有打折問題。
(來源：http://www.shutterstock.com/s/%22strawberry+cartoon%22/search.html)
Q：那我是不是只要買傷害險就好，旅平險看起來沒什麼用又限制多
A：不建議，因為旅平險保費便宜，且有提供所謂海外突發疾病的保障範圍，是傷害險沒有的部分，且旅平險可以附加不便險，包含行李損失、延遲、班級延誤、失接、旅行文件，現金損失等背包客常見的事故都有給付，海外突發疾病若是發生，只要在保險期間開始前90或180(有些保險公司規範是90天，有的則是180天)前沒有相關就診紀錄，都能視為海外突發疾病可以申請理賠。
舉例說明
Brain於夏天到達爾文工作，因為天氣太熱水土不服，腸胃發炎有脫水現象，被送往醫院急診並住院治療。
前項所述腸胃炎為突發疾病，就算住院，只要檢附診斷證明書及收據，都可以申請理賠，額度內實支實付，而有些保單有澳洲地區限額加乘，請詢問自己的保險公司!
Q：我發生嚴重意外/疾病了，該怎麼處理
A：第一件要做的事就是先去合格的診所或醫院就醫(因為條款有規定)
語言不同沒關係，趕快撥打海外急難救助電話(可選擇對方付費)會有人幫你服務，或者可以請懂英文的朋友協助你就診或撥打翻譯電話。
再來，如果遇到需要支付大筆費用的，趕快撥打急難救助電話，告訴他們你的需求，多半海外急難救助都有所謂醫藥費代墊服務，可以幫上你的忙，若是受傷嚴重，海外急難救助公司可以提供家屬探視費用及協助代訂機位服務，同時他們也會知會你在台灣的保險公司，協助處理你的後續費用(包含住院、急診、藥費等)。
必要的時候，則會派員協助你的家屬了解情形並安排你回國，不要擔心沒有人接電話，這項服務是24小時的。
Q：若是只是小跌倒、感冒、拉肚子、月經痛呢?
A：當然，還是必須就診取得診斷證明與收據，切記不要只去藥房買藥，光憑那張收據是不能請款的，只是這類型的狀況因為醫療費用並不多，加上情況並不是這麼危急，所以就只要按一般國內就診的流程提出申請就可以，而不用啟動海外急難救助系統。
Q：我因為意外受傷，傷勢有點嚴重(例如骨折)，導致我回國以後還必須就診，保險會賠我嗎?
A：如果你在澳洲受傷屬實，且傷勢看的出來跟事故發生有關連性，可以申請，賠償金額額度內實支實付。
Q：如果我因為肺炎住院，有點嚴重導致我回國以後必須就診，保險會賠我嗎
Q：如果在國外牙痛/意外摔斷牙齒，保險會賠我嗎
A：牙痛視為疾病，以海外突發疾病規定規範，意外摔斷牙齒，在確認其為意外事故發生後，仍然需要看牙齒是真牙或假牙，而摔斷的部分是怎樣的斷裂來做理賠的依據。
Q：海外急難救助怎麼使用，他會提供怎麼樣的服務
A：一般來說，海外急難救助專線會提供你”即時”的服務，例如海外費用代墊、協助轉送回台、提供家屬處理費用、安排入院許可，後續治療時間住宿等等，但切記，出發前先向投保的公司確認自己的保單是否有含急難救助，一定要問自己的保單內所提供的海外急難救助是否是實質提供協助或”只提供詢問”，非常重要請不要讓自己的權益睡著。
另外，有些海外急難救助是有提供法律協助，幫忙安排預約律師，及代轉保證金，這點服務在車禍事件中也相對有用許多。
Q：那我有保險了，健保應不應該停掉?
A：看自身需求，本質上來說台灣健保蠻好的，建議是留著。而且雖然旅平險絕大部分是100%給付沒打折，但是傷害險本身是有規定未具有全民健保身分的，未經健保核退的要打折給付，就這點而言健保不要停掉比較好。因為既可以得到全額理賠不打折，又能多得到檢保核退補貼費用，不失為一件好事。
Q：我自己有一些保險，但是診斷證明書與收據只有一份正本該怎麼辦?
A：首先提醒，在購買旅平險/傷害險時一定要在要保書上勾選有頭把其他家保險有勾選者，可以以副本理賠，當無法申請副本的時候，記得先致電您的保險公司，有些保險公司可以接受影印本，但最保險也最安全的做法是先送去健保核退，因為健保核退一定要你提供正本，拿了核定通知書後，即可複印送去申請商業保險(但別忘記還是得提供影印的診斷書喔)。
綜上所述，提供幾點重要說明：
1. 事前準備：投保前商品條款一定要詳讀，不懂得可以致電客服詢問，慎選適合的商品
2. 危機發生時，盡速通知你的保險公司，必要時致電海外急難救助公司
3. 完成治療後，一定要記得索取診斷證明及收據，如果有拍X光片，最好也要向醫院申請副本。
4. 回國盡快提出申請，檢附完整單據，會加速理賠人員審理速度
作者：馬斯 (現任國內保險公司理賠專員)
校稿：Sherry Huang
0 意見:
張貼留言